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海上保险赔偿原则的法律解析

陈朝晖*
（浙江万里学院 法学院，宁波 315100）


中文摘要：海上保险最为重要的环节是解决赔偿的问题，赔偿原则是海上保险法基本原则的逻辑终点。赔偿原则包括全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则三个方面。从赔偿原则中，又可以派生出代位原则和分摊原则。代位原则包括物权代位和债权代位。
关键词：海上保险法 赔偿原则 全部赔偿原则 及时赔偿原则 赔偿实际损失原则
On Principle of Indemnity
Abstract：Principle of indemnity is the one of the basic principles of marine insurance law. It includes: (a) Principle of entire indemnity (b) Principle of offering indemnity in time (c) Principle of indemnity for the practical losing. And it also can infer two following aspects: Principle of subrogation and Principle of contribution.
Key words: Marine insurance law; entire indemnity; offering indemnity in time; indemnity for the practical losing; subrogation; contribution.

财产保险的根本职能是补偿被保险人意外的经济损失，从而有利于社会的稳定和公平的实现；被保险人对保险的需求在于转移其可能遭遇到的风险，其意外受到的损失可以得到一定程度上的填补。因此保险合同是一种赔偿合同，海上保险合同亦然。英国《1906年海上保险法》第一条规定：“A contract of marine insurance is a contract whereby the insurer undertakes to indemnify the assured, in manner and to the extent thereby agreed, against marine losses, that is to say, the losses incident to marine adventure.”（海上保险合同，是指保险人按照约定的方式和程度，对被保险人遭受与海上风险有关的海上损失负责赔偿的合同。）我国《海商法》第216条规定：“海上保险合同，是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。”由此可见，海上保险最为重要的环节是解决赔偿的问题，赔偿原则（Principle of Indemnity）是海上保险的一项重要的基本原则。
赔偿原则最典型的案例是英国上议院Rickard v. Forestal Land, Timber and Railway Co.一案。英国上议院赖特(Wright)大法官对此案的判决是：“立法机构和法院的目的都是使作为保险基本原则的损害赔偿生效，并在需要实施时适用于与之相关的各种不同的事实和法律的复杂情况。”①
赔偿以损害为前提，既无损害无赔偿(No Loss ? No Indemnity)。当保险标的没有发生任何损失时，保险人只收取保险费，而不负任何责任。其用意在于防止有人利用保险进行以赢利为目的的投机，有意制造损失，以保障社会整体利益和保持经营的稳定性，在这一点上赔偿原则与保险利益原则是相通的。
赔偿原则包括全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则三个方面的含义。

一、全部赔偿原则
全部赔偿的内涵是指被保险人在发生保险事故，遭受经济损失时，有权获得保险金额限度内全面充分的赔偿。这是学界的共识。但何为全面和充分？有论者提出其含义是使被保险财产回复到损失发生前的原状。①
作者认为，所谓全面充分的赔偿，不是将被保险财产回复到损失发生前的状态，而是回复到如同风险没有发生而应具有的状态。因为就前者而言，预期利润不在海上保险保障之列，但预期利润属于保险利益。②因此全面充分赔偿，包括赔偿实际利益的损失和赔偿期待利益的损失。这是保险利益原则与赔偿原则相协调统一的内在要求。我国合同法理论有关违约的损害赔偿也贯彻完全赔偿原则，要求违约方不仅应赔偿对方因其违约而引起的现实财产的减少，而且应赔偿对方因合同而得到的履行利益。③尽管部门法之间存在差异，然法律的逻辑应当是相通的和统一的，合同法的救济理论值得海上保险法吸收和借鉴。
全部赔偿原则确立于一八八三年，时任法官的Brett说：“适用于保险法中的一切原则的唯一基础，依个人意见，乃是保险合同是赔偿合同，此合同的目的是被保险人在保单范围内发生的损失，必须取得充分赔偿，但不能超过充分赔偿的范围以外，这是保险的基本原则。如有任何改变此原则的情况发生，不论是阻碍被保险人的取得充分赔偿，或给予被保险人比充分赔偿以更多的赔偿，均可被肯定地认为是错误的。”④
全部赔偿是以被保险人足额投保为前提的，因此，“不足额保险”和海上保险合同中订立“免赔额”条款的情况除外。
1．不足额保险
当保险金额（Amount insured）等于保险价值（Value insured）时，这种保险称为足额保险（Fully insured），当保险金额低于保险价值时，这种保险称为不足额保险（Under insured）。
有论者认为，不足额保险通常发生在不定值保险的情况下，由于保险期限内保险价值上涨而使保险金额低于保险价值。⑤所谓不定值保险（Unvalued Insurance），是指保险人与被保险人对保险标的事先不约定保险价值，而是由被保险人自行确定保险金额并载于保险合同。保险费依照保险金额计算。如保险标的遭遇保险责任范围规定的事故损失时，保险人应另行确定保险价值作为理赔的依据。保险价值一般以发生损失所在地当时的市场完好价值为准。损失时的实际价值高于保险金额，保险人按保险金额与损失时的实际价值的比例来计算赔款。这种不定值保险在实践中已很少使用。⑥
实际上，按照现代风险管理理论，对风险的规避，保险只是其中的方式之一，而且并非总是对被保险人经济上最为有利的方式。因此被保险人可能有意安排比例投保（成数投保），即有意自留一部分风险，以减少保险费的支出。这与全部赔偿原则并不矛盾，后者是指对于保险人按照保险合同需要承担的风险，保险人得全部负责，赔偿被保险人。①因此，在定值保险合同中，被保险人也可能出于综合各方因素的考虑而与保险人确定一个低于保险价值的保险金额。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，则保险人只按确定的最高保险金限额承担责任。如果是部分损失，只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。②
2、免赔额
免赔额(franchises或deductible，A clause in an insurance policy that exempts the insurer from paying an initial specified amount in the event that the insured sustains a loss)，是指保险合同双方当事人事先商定的一个具体数额，对承保风险造成的损失的索赔累计金额若，保险人不予赔偿。要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的亦在于降低保险人的成本，从而使得降低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的。因此这种做法在法律上也值得肯定。
不足额保险和免赔额还可以加强被保险人对保险标的的责任心，并防止道德风险的发生。因此在实践中是广为采用的。

二、及时赔偿原则
保险事故发生后，保险人不但要全部、充分的赔偿被保险人的损失，而且这一赔付还必须是及时的，不能无故拖延。经济损失能够得以及时填补，令被保险人不致因意志以外的客观因素而陷入经济困境，从而保障其继续从事经济活动的能力和活力，是财产保险最具吸引力和根本目的所在。相反，保险人不及时理赔，无故拖延，或违约拒赔，则与保险的目的和初衷南辕北辙，在损害保险这一经济制度的同时也对社会伦理道德产生消极的影响，因此这是海上保险立法所应予坚决否定和力图避免的。
我国《海商法》第237条对及时赔偿做了原则性的规定：“发生保险事故造成损失后，保险人应当及时向被保险人支付保险赔偿。”我国《保险法》第23条、25条做出了进一步具体的规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。可见我国立法上认为及时赔偿是保险人的一项合同义务，如果保险人不履行该义务，应当承担合同责任。
及时赔偿原则，受到各国现代保险立法的重视。根据美国有些州的法律，保险人有违及时赔偿义务的，被保险人得在保险合同之外，对保险人提起侵权之诉，并要求惩罚性赔偿，反映了一种新的立法趋势。③
英美法系的侵权行为法倾向于认为：侵权行为是违反了法律规定的对一般人的义务，而不是当事人自行协定的、仅仅是针对特定人的义务。①全部赔偿是基于保险合同当事人之间的约定而产生的合同义务，但“及时”履行义务则是法律对一般人的要求。
本文作者认为：美国的立法是我国海上保险法所应当借鉴的。单纯的违约责任其损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。这是采取比较法上居于有力地位的“可预见规则”而做出的立法选择。②违约赔偿一般是为了弥补当事人因一方违约而产生的损害，一般不具有惩罚性。③而惩罚功能是大陆法系和英美法系公认之侵权行为制度的规范功能。④有鉴于此，侵权行为制度的引进可以更有力的拘束保险人及时理赔，更好的保障被保险人的利益，同时赋予受损害的被保险人以选择的自由。但应当注意的是，违约责任采用严格责任的归责原则，而侵权责任则是过错责任的归责原则。因此被保险人如果提起侵权之诉，将必须负担较重的举证责任。
有论者指出：及时赔偿原则不仅是对保险人的要求，同时也约束被保险人。其依据在于：及时赔偿的前提是被保险人及时通知并提供全部证据和材料，否则，保险人可以不负赔偿责任。⑤
本文作者认为：“赔偿”是保险人的义务，“及时赔偿”也只能约束保险人。至于被保险人“及时”通知及其他义务，虽然是“及时赔偿”的前提，但毕竟已超出了“赔偿”的范畴，这是两个问题，不能混为一谈。因此被保险人不受“及时赔偿”原则的约束，虽然其某些行为是“及时赔偿”实现的前提，但对其有约束力的是其他法律原则或规范。

三、赔偿实际损失原则
赔偿实际损失原则，是指保险人对被保险人的赔偿，要恰好与被保险人的实际损失相吻合，使被保险人的经济状况不受保险事故的影响。赔偿实际损失不但包括既得利益的损失，也包括期得利益的损失。赔偿实际损失原则和全部赔偿原则的目标是相同的，都是要使被保险人回复到如同保险事故没有发生的状态，但二者的侧重点不同：全部赔偿原则要求保险人为“充分的赔偿”，即不能“少赔”；赔偿实际损失原则要求保险人为“必要的赔偿”，即不能“多赔”。少赔和多赔都是与赔偿原则不相吻合的，只有不多不少、恰到好处方是赔偿原则的准确内涵。
赔偿实际损失原则也是赔偿原则与保险利益原则相协调的内在要求。保险合同是一种补偿性合同，旨在补偿被保险人的损失，而不能使其从中获利，因此保险合同的履行以保险利益为基础。如果保险理赔使被保险人获得保险利益之外的利益，则有激发被保险人人为制造保险事故以从中牟利之虞，扩大了道德风险，将给社会的稳定运行和伦理体系谱上一笔不和谐音符。
在海上保险实务中，几乎所有货物保险和船舶保险都是“定值保险”。依据英国法的规定，定值保险是指保险合同当事人约定保险标的的价值并在保险单上写明，该约定的价值为决定性的保险价值，当保险标的发生全损时，即使其实际价值高于或低于约定的价值，也仍按约定的价值赔偿。① 定值保险的优点在于，当保险事故发生时，省却核定保险价值的程序，使及时赔偿原则得以顺利实现。同时避免双方在理赔过程中对保险标的的实际价值发生争执，有避纷止争之效。
然而，如果保险金额超出保险标的物实际价值过多，则难免背离保险利益原则。因此，法律应当对不适当的定值保险予以否定。
依据英国《1906年海上保险法》，除保险利益关系外，如果定值有欺诈性质，该定值可以无效。此无效并非仅指定值无效而重估价值，而是指该合同自始无效，因为此种情况属于违反契约基础的行为。
但在大陆法系，则大多认为定值如果明显过当，仅是定值问题，应不影响合同，所以可以由保险人举证而减少定值的金额（如德、日等国的立法），或经法院斟酌裁定另改变其定值（如法、荷、比等国的立法）。②
我国《海商法》规定：保险金额超过保险价值的，超过部分无效。但是，又规定保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。因此，我国法律并没有对不当定值加以有力的调整，这无疑是我国海上保险法所应予完善的。
那么，我国立法在此问题上应采英美模式还是大陆模式呢？本文作者认为采后者为妥。不仅是因为我国传统上是大陆法系，在逻辑上易于统一协调。从现实的角度出发，由于保险市场的不规范和社会伦理的缺失，保险人经常动员被保险人多投保以收取更多保费。如果采英美模式显然对被保险人有失公允。
全部赔偿原则、及时赔偿原则和赔偿实际损失原则共同构筑赔偿原则的内容，三者是互相依赖、不可分割的。从赔偿原则中又派生出两个重要原则，即代位原则和分摊原则。

江苏省徐州市人大常委会


徐州市档案条例


第一条　为了有效地保护、管理和利用档案，促进档案事业的发展，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国档案法实施办法》、《江苏省档案管理条例》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本条例。
第二条　本市行政区域内的档案行政管理和档案的收集、管理、利用等行为，适用本条例。
第三条　本市各级人民政府应当把档案事业的建设列入国民经济和社会发展计划，把档案信息化建设纳入政府信息化建设规划。
档案事业经费列入本级财政预算，对档案保护、抢救、征集以及档案数字化建设等经费实行专项列支、专款专用。
第四条　市、县（市、区）档案管理部门主管本行政区域内的档案工作，行使行政管理职能。
镇人民政府、街道办事处应当设立档案室管理本单位的档案，并监督和指导所属单位、村（居）民委员会的档案管理工作。
第五条　市、县（市、区）人民政府应当按照国家规范要求建设综合档案馆馆库。综合档案馆馆库未达到规范要求的，本级人民政府应当采取整改措施，限期达到要求。
第六条　从事档案整理、鉴定、评估、咨询、寄存等档案服务的中介机构应当依法设立，并自设立之日起三十日内向所在地档案管理部门备案，接受档案管理部门的监督和指导。
档案服务中介机构应当维护档案的完整与安全，不得泄露国家秘密、商业秘密和个人隐私。
第七条　从事档案工作的人员应当具备相应的专业知识，并接受岗位培训。
第八条　下列事项应当向同级或者所在地档案管理部门办理档案登记：
（一）机关、团体、企业事业单位和其他组织有关档案工作的机构、人员、库房、设备、馆（室）藏量情况；
（二）县级以上人民政府确定的重点建设项目、重大科学技术研究项目情况；
（三）行政区划调整、机构改革、国有企业事业单位资产与产权变动情况；
（四）其他需要档案登记的事项。
档案登记办法，由市人民政府另行制定。
第九条　机关、团体、企业事业单位和其他组织应当按照下列规定管理或者移交档案：
（一）依照国家有关规定，确定本单位文件材料的归档范围和保管期限，报同级或者所在地档案管理部门备案审查；
（二）建立健全电子文件与电子档案的管理制度，加强对电子文件的形成、归档和电子档案的管理；
（三）向综合档案馆移交档案时，按照有关标准与规范将档案、文件目录和其他检索工具、参考资料以及相对应的机读目录、电子文件一并移交。
第十条　下列重大事项，主办或者处置单位（以下简称主办单位）应当收集相关材料，及时整理归档：
（一）党和国家领导人在本市的公务活动；
（二）省部级主要领导人在本市的重要公务活动；
（三）市、县（市、区）政治和经济社会发展重大事项；
（四）国际、国内有重大影响的知名人士在本市的讲学及参观、访问活动；
（五）与国内外友好城市的相互往来活动；
（六）主办或者承办的国际性、全国性和地区性重要会议和活动；
（七）重大科学发现、考古发现；
（八）重大或者特大突发公共事件及其处置活动；
（九）其他在县级以上行政区域有重大影响的事件和活动。
重大事项档案材料的收集范围，由市档案管理部门确定。
主办单位在制定重大事项实施计划时应当同时制定档案收集方案，确定机构和人员负责相关材料的收集、整理、归档工作，并及时通知同级档案管理部门。
第十一条　档案管理部门应当为主办单位提供档案技术咨询服务与指导，监督做好重大事项档案材料的收集、整理、保管和归档工作。档案管理部门可以派专业人员采取录音、录像、摄影等方式直接形成重大事项的声像档案。
新闻单位应当在宣传报道结束之日起十日内，将宣传报道工作中形成的声像、文稿等材料收集归档。
第十二条　档案管理部门应当在重大事项结束之日起三十日内，会同主办单位和新闻单位对重大事项档案进行验收。档案材料缺失的，相关机构或者人员应当补充完整。验收后形成的重大事项档案目录交档案管理部门备案。
非常设机构或者不具备保管档案条件的单位，应当在重大事项结束之日起三十日内，向同级综合档案馆移交档案。
第十三条　县级以上人民政府确定
的重点建设项目竣工时，应当由档案管理部门组织相关档案机构进行档案验收，验收合格后出具档案验收认可文件。
第十四条　新建、改建、扩建的城市各类地下管线工程的档案，由工程建设单位或者地下管线专业管理单位按照有关规定收集、保管，工程竣工后应当及时向城市建设档案机构移交工程档案。
第十五条　国家机关撤销、终止、合并、分立的，其档案按照下列规定处置：
（一）国家机关撤销、终止的，移交同级综合档案馆；
（二）国家机关合并的，可以向同级综合档案馆移交，或者经同级档案管理部门同意，由合并后的机关分别单列全宗保管；
（三）国家机关分立的，原机关的档案应当作为一个全宗移交同级综合档案馆。经同级档案管理部门同意，也可以由分立后承担原机关主要职能的机关单列全宗保管。
第十六条　国有企业事业单位因兼并、合并、分立、整体出售、股份制改造等发生资产与产权变动的，其档案按下列规定处置：
　　（一）人事、会计档案和党群工作、行政管理类档案向相关部门移交，或者寄存综合档案馆；
　　（二）生产技术、经营管理类档案可以按照前项规定处置，也可以移交接收方；
　　（三）基建类、设备类档案随其实体归属移交；
（四）产品、科研类档案（含专利、商标等）由有关方协商处置；
（五）法律、法规规定的其他方式。
国有企业事业单位资产与产权变动过程中形成的档案，按照国家有关规定移交，并向档案管理部门报送档案目录。
第十七条　依法实行破产的国有企业，其档案处置按照第十六条　第一款的规定办理。暂无归属的档案，移交上级产权主管单位或者综合档案馆。企业破产过程中形成的档案，由破产清算组立卷后，移交上级产权主管单位并向档案管理部门报送档案目录，或者移交综合档案馆。
第十八条　国有企业事业单位资产与产权变动过程中，档案的整理、鉴定、移交、寄存等所需费用，由原单位或者接收单位支付；企业依法破产的，从破产费用中支付。
第十九条　保存档案的处所温湿度控制、虫害与霉变防治、防火与防盗等不符合国家规范要求可能导致档案不安全或者严重损毁的，按照下列规定处理：
（一）列入各级综合档案馆收集范围的档案，经档案管理部门检查和同意，由有关综合档案馆提前接收；
（二）未列入各级综合档案馆收集范围、但对国家和社会具有保存价值或者应当保密的档案，由档案管理部门督促档案保管者改善保管条件或者在征得其同意后由综合档案馆代为保管，其中涉及国家安全和重大利益的非国家所有的档案，档案管理部门可以收购或者征购。
第二十条　地方国家档案馆以及国家机关和具有公共管理职能的组织保管的档案，应当依法向社会开放，提供利用。但是应当依法保密或者其他不宜公开的除外。
单位和个人可以优先和无偿利用其向地方国家档案馆移交、捐赠的档案。
第二十一条　本市各级人民政府应当推进档案、文件信息的共建共享和政务信息公开，整合文件机构，集中保管并向社会提供利用已公开的档案和文件。
第二十二条　综合档案馆应当收集、保管和提供利用本行政区域的电子文件，建立电子文件同城备份基地和电子档案中心。
第二十三条　单位和个人对地方国家档案馆、国家机关或者具有公共管理职能的组织拒绝提供利用档案有异议的，有权向同级档案管理部门申诉。
第二十四条　有下列行为之一的，由档案管理部门或者有关主管部门责令限期改正；逾期不改正的，对单位给予通报批评；情节严重的，对直接负责的主管人员或者其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未实行档案集中统一管理，未建立档案管理制度，档案管理混乱的；
（二）未按规定办理档案登记的；
（三）未按规定向综合档案馆移交档案的；
（四）将公务活动中形成的应当归档的文件、资料据为己有，拒绝归档的；
（五）档案保管条件不符合国家规范要求、可能危及档案的完整与安全，未采取整改措施的；
（六）国有企业事业单位资产与产权变动或者国有企业破产，擅自处置档案的；
（七）未按规定向社会开放和提供利用档案的。
第二十五条　有下列行为之一的，由档案管理部门给予警告；情节严重的，对单位处以一万元以上十万元以下的罚款，对个人处以五百元以上五千元以下的罚款；造成损失的，责令赔偿损失；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）损毁、丢失属于国家所有的档案的；
（二）擅自提供、抄录、公布、销毁属于国家所有的档案的；
（三）涂改、伪造档案的。
第二十六条　档案行政管理工作人员滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守造成损失的，由档案管理部门、有关主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十七条　档案馆库房属于危房或者有其他重大安全隐患，有关责任单位未采取整改措施而造成重大损失的，依法追究相关责任人的责任。
第二十八条　本条例自２００６年３月１日起施行。